При какой зарплате одобрят ипотеку на трёшку в 2026
Доход для ипотеки на трехкомнатную квартиру: от 170 тыс. руб. в регионах до 716 тыс. в Москве. Ипотека какая зарплата нужна? Расчеты по городам, ПДН, банкам и семейной ипотеке с примерами калькулятора.
При какой зарплате (ЗП) одобрят ипотеку на трёхкомнатную квартиру (трёшку)? Какие минимальные требования к доходу для получения ипотеки на 3-комнатную квартиру?
Для одобрения ипотеки на трёшку в 2026 году нужен доход для ипотеки от 170 тыс. руб. в месяц в регионах вроде Волгограда до 716 тыс. руб. в Москве — это при ставке около 20,5%, первоначальном взносе 20% и сроке 20 лет. Ипотека какая зарплата требуется на самом деле? Банки смотрят на платежную нагрузку не выше 50% от дохода, плюс официальное подтверждение — обычно в 3–6 раз больше средней зарплаты по региону. А в столице даже средняя ЗП в 174 тыс. руб. потянет кредит максимум на 5 млн руб., не больше.
Содержание
- При какой зарплате одобрят ипотеку на трёшку в 2026 году
- Доход для ипотеки: минимальные требования банков
- Ипотека какая зарплата нужна в Москве, СПб и регионах
- Зарплата для ипотеки на трехкомнатную квартиру: расчеты по городам
- Минимальная зарплата для ипотеки с учетом ПДН и платежей
- Семейная ипотека какая зарплата требуется
- Ипотека без подтверждения дохода: возможно ли
- Калькулятор ипотеки по зарплате: примеры расчетов
- Сбербанк ипотека зарплата: условия крупных банков
- Как повысить шансы на одобрение при маленькой зарплате
- Источники
- Заключение
При какой зарплате одобрят ипотеку на трёшку в 2026 году
Хотите трёшку в новостройке или на вторичке? В 2026-м банки ужесточили хватку: ставки висят на 20–22%, а цены на трёшки (75–90 м²) в мегаполисах перевалили за 20–30 млн руб. По свежим расчетам РБК Недвижимость, для рыночной ипотеки на вторичную трёшку средний доход для ипотеки — 258 тыс. руб./мес. Но разброс огромный.
В Волгограде обойдется 170 тыс. руб. — платеж около 85 тыс. руб. А в Москве? Держитесь: 716 тыс. руб., потому что квартира тянет на 30,8 млн руб. Почему так? Банки требуют, чтобы ежемесячный платеж не жрал больше 40–50% вашего дохода. Плюс инфляция и ключевые ставки ЦБ на уровне 18–20% давят.
Но стоп, а если новостройка? Другое исследование РБК дает похожие цифры: Москва — 731 тыс. руб., СПб — 573 тыс. руб. Ипотека на трёшку становится роскошью для топ-менеджеров или семей с двумя зарплатами.
Доход для ипотеки: минимальные требования банков
Банки не просто смотрят на вашу зарплату — они копают глубже. Основное правило: платеж по ипотеке плюс все другие обязательства (кредиты, алименты) не превышают 50% дохода, идеально — 30–40%. По данным T-Банка, доход должен быть минимум в 2 раза выше платежа.
Что подтверждают? 2-НДФЛ для наемных, декларации для ИП и самозанятых через Госуслуги. Стаж — от 3 месяцев на последнем месте, общий 1 год. Средний одобренный доход по НБКИ в 2024-м — 103 тыс. руб., в Москве — 224 тыс. руб. Но для трёшки это минимум: в регионах от 170–250 тыс., в столицах 400+ тыс.
А если зарплата “серая”? Банки ее не учтут — только официалка. И помните: прожиточный минимум (27 тыс. руб. в Москве) вычитают из дохода на “жизнь”.
Ипотека какая зарплата нужна в Москве, СПб и регионах
Регион — ключевой фактор. В мегаполисах цены на трёшки взлетели, зарплаты тоже, но не поспевают. Вот сравнение (рыночная ипотека, 20% ПВ, 20 лет, ставка 20,5%):
| Город | Цена трёшки (млн руб.) | Платеж (тыс. руб./мес.) | Необходимая зарплата (тыс. руб./мес.) |
|---|---|---|---|
| Москва | 30,8 | 180 | 716 |
| СПб | 18,5 | 108 | 406 |
| Казань | 15,4 | 90 | 339 |
| Екатеринбург | 13,7 | 80 | 300 |
| Волгоград | 9,0 | 53 | 170 |
Данные из РБК Недвижимость. В 8 городах вроде Перми или Уфы хватит 200–225 тыс. руб. А средняя ЗП по России (70–80 тыс.) ипотеку на трёшку не потянет — максимум двушку в области.
В СПб чуть легче: 406 тыс. руб., но все равно для семейного бюджета с запасом.
Зарплата для ипотеки на трехкомнатную квартиру: расчеты по городам
Давайте посчитаем точнее. Формула простая: платеж = (сумма кредита × ставка/12) / (1 - (1 + ставка/12)^(-срок×12)). Но банки используют аннуитет.
Пример для трёшки 15 млн руб. (Казань, ПВ 20%, ставка 21%, 25 лет): кредит 12 млн, платеж 95 тыс. руб. Зарплата? Минимум 190–240 тыс. руб. (ПДН 40–50%).
Таблица для новостроек (по РБК):
| Город | Доход (тыс. руб./мес.) |
|---|---|
| Москва | 731 |
| СПб | 573 |
| Краснодар | 350 |
| Волгоград | 232 |
В регионах типа Пскова — от 70 тыс. руб. на маленькую трёшку, по Банки.ру. Но это редкость.
Минимальная зарплата для ипотеки с учетом ПДН и платежей
ПДН — платежная дисциплина нагрузки — король. Банки: не больше 50%, лучше 30%. Пример: платеж 100 тыс. руб., все кредиты 20 тыс. — итого 120 тыс. Доход минимум 240 тыс. руб.
По Рамблеру, для однушки в Москве (но масштабируйте на трёшку) — 463 тыс. руб. при рыночной. Плюс другие расходы: коммуналка, еда — банки моделируют.
Совет: считайте сами. Ипотечный калькулятор Сбера покажет: трёшка 20 млн, 22%, 30 лет — платеж 120 тыс. ЗП от 240 тыс.
Семейная ипотека какая зарплата требуется
Льгота спасает! Ставка 6%, срок до 30 лет. Для трёшки платеж падает в 2–3 раза. В Москве вместо 716 тыс. хватит 200–250 тыс. руб. на семью, по расчетам Рамблера.
Условия: дети до 6/18 лет, первый ребенок. Доход суммируется с супругом. Идеально для молодых семей — минимальная зарплата для ипотеки снижается на 40–50%.
Но в 2026-м лимит 12 млн руб. в регионах, 30 млн в Москве/СПб. Проверяйте на Госуслугах.
Ипотека без подтверждения дохода: возможно ли
Мечта фрилансеров, но реальность сурова. Банки вроде Альфы или Тинькофф дают под залог или с высоким ПВ (50%+), но ставки 25%+, суммы малы. Для трёшки? Почти нет — нужна хотя бы справка по форме банка или выписка со счета.
По Банки.ру, без дохода максимум 5–10 млн руб. Лучше подтвердить — шансы вырастут.
Калькулятор ипотеки по зарплате: примеры расчетов
Возьмем Сбер. Трёшка 25 млн руб., ПВ 20%, ставка 20,5%, 25 лет.
- Кредит: 20 млн руб.
- Платеж: 140 тыс. руб.
- ЗП нужна: 280–350 тыс. руб. (ПДН 40–50%).
Семейная (6%): платеж 65 тыс. руб., ЗП от 130 тыс.
Используйте калькулятор Т-Банка — подставьте свою ЗП и увидите максимум кредита. Ипотека с зарплатой 50 тысяч? Только двушка в области.
| ЗП (тыс. руб.) | Макс. кредит (млн руб., 20 лет) |
|---|---|
| 100 | 6–8 |
| 200 | 15–18 |
| 500 | 40+ |
Сбербанк ипотека зарплата: условия крупных банков
Сбер: строгий, но массовый. ЗП от 150 тыс. в регионах, 300+ в Москве. ПДН 45%. ВТБ похож: доход 2,5×платеж.
Тинькофф: гибче для самозанятых, но ставка выше. Росбанк: семейная от 100 тыс. на семью.
По Audit-it.ru, крупняки подтверждают данные РБК — для трёшки Москва 700+ тыс.
Как повысить шансы на одобрение при маленькой зарплате
ЗП 100 тыс? Не сдавайтесь.
- Берите созаемщика (супруг, родители) — доход суммируется.
- Увеличьте ПВ до 30–50%.
- Льготы: семейная, IT, дальневосточная.
- Закройте другие кредиты.
- Стаж и КИ — идеальные.
В 2026-м супруги-созаемщики обязательны по новым правилам. И копите: 20% ПВ — это 4–6 млн на трёшку.
Источники
- РБК Недвижимость — Расчеты дохода для ипотеки на трёшку по городам в 2026 году: https://rbcrealty.ru/news/6992c5d99a7947d9270c1821/
- РБК Недвижимость — Анализ зарплаты для новостроек и рыночной ипотеки: https://realty.rbc.ru/news/67e512b99a7947115683270e
- T-Банк — Правила оценки дохода и ПДН для ипотеки: https://www.tbank.ru/finance/blog/mortgage-income/
- Рамблер/личные финансы — Примеры расчетов и советы по зарплате для ипотеки 2026: https://finance.rambler.ru/kredity/55831808-skolko-nuzhno-zarabatyvat-dlya-polucheniya-ipoteki-v-2026-godu-novye-usloviya-raschety-i-prakticheskie-sovety/
- Банки.ру — Средние доходы для одобрения и региональные пороги: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11016171
- Audit-it.ru — Подтверждение расчетов по мегаполисам для трёшек: https://www.audit-it.ru/news/finance/1129407.html
Заключение
Ипотека на трёшку в 2026-м — для тех, у кого доход для ипотеки 200–700 тыс. руб./мес., в зависимости от города и типа жилья. Главное — ПДН ниже 50%, официалка и льготы вроде семейной, которая снижает планку вдвое. Посчитайте в калькуляторе, найдите созаемщика и копите ПВ — тогда при зарплате 150–250 тыс. шансы реальны даже в СПб или Казани. Удачи с квартирой!
Для одобрения рыночной ипотеки на трехкомнатную квартиру (трёшку, 75 м², вторичка) в мегаполисах в 2026 году нужен доход от 170 тыс. руб. до 716 тыс. руб./мес. (средний 257,8 тыс. руб., ставка 20,5%, 20 лет, ПВ 20%). В Москве — 716 тыс. руб. (квартира 30,8 млн руб.), СПб — 406 тыс. руб., Казань — 339 тыс. руб., Н. Новгород — 261 тыс. руб. В 8 городах хватит 200–225 тыс. руб., в Волгограде — ниже 170 тыс. руб. Банки требуют зарплату в 3–6 раз выше средней по региону.
В 2025 году для ипотеки на трехкомнатную квартиру в новостройке мегаполисов требуется доход 232–731 тыс. руб./мес. (платеж 139–439 тыс. руб., 3,4–6,8 средних ЗП). Москва — 731 тыс. руб. (26,44 млн руб.), СПб — 573 тыс. руб., Казань — 444 тыс. руб., Волгоград — мин. 232 тыс. руб. При какой зарплате одобрят ипотеку на трёшку зависит от региона: в 6 городах — 5 средних ЗП, в 7 — 4–5. Расчеты по рыночной ипотеке (ПВ 20%).
Доход для ипотеки оценивается по ПДН: оптимально <30%, доход ≥2×платеж. В 2024 по НБКИ ср. 103 тыс. руб./мес. (Москва 224 тыс. руб.). Зарплата для ипотеки — официальная (з/п, самозанятые через ФНС/Госуслуги). Пример: однушка 2,5 млн руб. (ставка 22%, 30 лет, ПВ 20%) — платеж 37 тыс. руб., нужна минимальная зарплата от 74 тыс. руб. Семейный доход суммируется. Банки проверяют платежеспособность, стаж, историю.
При какой зарплате одобрят ипотеку? Доход ≥2×платеж (ПДН <50%). Для однушки 36 м² (ставка 21,25%, 30 лет, ПВ 20%): Москва — 463 тыс. руб., СПб — 267 тыс. руб., Краснодар — 187 тыс. руб. Семейная ипотека (6%): Москва — 156 тыс. руб. Доход для ипотеки официальный. Советы: больший ПВ, созаемщики. В 2026 — новые правила (созаемщики-супруги).
Зарплата для ипотеки — официальная, доход ≥2×платеж + прожиточный мин. (Москва 27 тыс. руб.). НБКИ 2024: ср. 103 тыс. руб., Москва 224 тыс. руб. “Этажи” 2025 (30 м²): Москва 199 тыс. руб. Пример 28 м² (15-20% ПВ, 18,7-22%): Москва 295–314 тыс. руб., Псков 68–72 тыс. руб. Минимальная зарплата для ипотеки зависит от ПДН <50%, стажа. Созамщики до 3 чел.
Доход для ипотеки на трёшку (вторичка, 2026, 20,5%, 20 лет, ПВ 20%): ср. 258 тыс. руб./мес. по мегаполисам. Москва — 716 тыс. руб. (30,8 млн руб.), СПб — 406 тыс. руб., Казань — 339 тыс. руб. При какой зарплате одобрят ипотеку на трёшку? Волгоград <170 тыс. руб., 8 городов 200–225 тыс. руб. Средняя московская ЗП дает лишь 5,2 млн руб. кредита.