НейроАгент

Как онлайн-банки взаимодействуют для переводов

Узнайте о технологиях межбанковских переводов: SWIFT, SEPA, ACH, API и альтернативных методах взаимодействия онлайн-банков. Безопасные и быстрые денежные переводы между банками.

#bankovskie-api#bankovskie-perevody#finansovye-standarty#mezhbankovskie-tehnologii#mezhbankovskie-vzaimodeystviya#onlayn-banki#swift-sepa-ach

Как онлайн-банки взаимодействуют между собой для денежных переводов?

Какие технологии и методы используют онлайн-банки для перевода средств между собой? Является ли наличие единого API стандартной практикой или существуют альтернативные способы взаимодействия банковских систем?

НейроАгент

Онлайн-банки взаимодействуют между собой для денежных переводов через специализированные API и протоколы, такие как SWIFT, SEPA, ACH и ISO 20022, что обеспечивает безопасный обмен финансовыми данными и выполнение транзакций в режиме реального времени. Эти технологии позволяют банкам автоматизировать межбанковские переводы, обеспечивая прозрачность, безопасность и соответствие международным стандартам. Хотя единые API становятся все более распространенной практикой, существуют и альтернативные методы взаимодействия, включая прямые банковские соединения и сторонние платформы.

Содержание

Основные протоколы межбанковских переводов

Онлайн-банки используют несколько ключевых протоколов для взаимодействия при совершении денежных переводов. Каждый из этих протоколов имеет свои особенности и применяется в зависимости от типа перевода, географии и валюты.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) является глобальным стандартом для международных переводов. Как отмечается в исследованиях, SWIFT API позволяют обрабатывать международные транзакции, передавая данные через международную платежную систему и доставляя их в сеть SWIFT [source]. Этот протокол поддерживает переводы более чем в 200 странах и является универсальным решением для кросс-граничных операций.

SEPA (Single Euro Payments Area) предназначен для евро-обозначенных переводов в Европе. Как подчеркивается в источниках, SEPA использует платежные сообщения ISO 20022, что упрощает соответствие требованиям и согласование между банками [source]. Этот протокол объединяет более 30 стран, обрабатывая каждый платеж одинаково, независимо от места отправления в пределах еврозоны.

ACH (Automated Clearing House) представляет собой систему для внутренних переводов, особенно популярную в США. ACH позволяет осуществлять как кредитовые, так и дебетовые транзакции между банками, обеспечивая обработку платежей в течение нескольких дней [source].

API-интеграции и их роль

API (Application Programming Interface) играют ключевую роль в современной системе межбанковских взаимодействий. Финтех-компании разработали API, которые значительно упростили процесс международных транзакций [source].

Типы банковских API

  • Bank Transfer API позволяют автоматизировать платежи, управлять финансами и избегать необходимости посещения банка и оформления документов [source]
  • Transfer API, такие как от Plaid, обеспечивают доступ к ACH, RTP, FedNow, Request for Payment (RfP) и банковским переводам [source]
  • Международные платежные API могут обрабатывать данные через международную платежную систему и доставлять их в сеть SWIFT [source]

Примером успешной интеграции является сервис Vest, который требует от пользователей подключения банковского счета к приложению для добавления средств для инвестиций. Вероятно, Vest использует сервисы типа Plaid, которые включают API, позволяющие банку пользователя безопасно обмениваться информацией с инвестиционным приложением [source].

Технологии и стандарты взаимодействия

Современные технологии межбанковского взаимодействия основаны на нескольких ключевых стандартах и протоколах.

ISO 20022 является новым стандартом платежных сообщений, который призван выйти за рамки SWIFT и создать взаимозаменяемость между платежными системами, такими как ACH, CHAPS и CHIPs [source]. Этот стандарт обеспечивает сильный контроль над транзакциями, особенно для среднего офиса банков [source].

Совместимость форматов - важный аспект современных банковских взаимодействий. SWIFT протокол совместим со всеми форматами платежей (SEPA, ISO 20022, локальные форматы), что делает его универсальным решением [source].

Мгновенные платежи становятся все более популярными. Например, TIPS (TARGET Instant Payments Settlement), запущенный в 2018 году, является рыночной инфраструктурой, которая позволяет осуществлять SEPA мгновенные кредитные переводы на паневропейском уровне [source].

Альтернативные методы взаимодействия

Несмотря на растущую популярность единого API, существуют и другие способы взаимодействия банковских систем.

Прямые банковские соединения (EBICS) являются альтернативой SWIFT для некоторых регионов. EBICS или SEPA-based API могут быть более экономически эффективными и быстрыми для внутригосударственных платежей [source].

Третьи платформы предоставляют единую точку входа для взаимодействия с несколькими банками. Например, Prometeo API позволяет бизнесам управлять международными платежами, проверять банковские счета и консолидировать финансовые данные через границы [source].

OFX (Open Financial Exchange) - еще одна альтернатива, которая может загружать транзакции из 348 банков и поддерживает оплату счетов, остановку чека, внутрибанковские и межбанковские переводы [source].

Современная система межбанковских взаимодействий сталкивается с несколькими вызовами и перспективами развития.

Проблемы безопасности остаются ключевым вопросом при межбанковских взаимодействиях. Необходимость обеспечения безопасности данных и предотвращения мошенничества требует постоянного совершенствования протоколов.

Стоимость - важный фактор. Как отмечается в исследованиях, SWIFT транзакции могут быть дорогими из-за высоких комиссий за переводы и комиссий посредников, которые могут применяться банками вдоль маршрута транзакции [source].

Будущие тенденции включают дальнейшее внедрение мгновенных платежей, расширение использования ISO 20022 и развитие более гибких API. Новые стандарты, такие как ISO 20022, разработаны для построения за рамками SWIFT и создания взаимозаменяемости между платежными системами [source].

Практические примеры реализации

На практике банки используют различные подходы к интеграции для обеспечения межбанковских переводов.

Stripe поддерживает различные глобальные платежные API, включая SWIFT API, Wise API и SEPA API [source], что позволяет разработчикам интегрировать различные платежные методы в свои приложения.

HighRadius подчеркивает, что платежные API являются основным примером в ландшафте банковских API, которые позволяют клиентам инициировать транзакции, переводить средства и осуществлять платежи непосредственно со своих банковских счетов [source].

Viva.com предоставляет конкретные параметры для банковских переводов, такие как ‘bankCommandId’, ‘isInstant’ и ‘instructionType’, что демонстрирует техническую реализацию API для межбанковских переводов [source].

Источники

  1. International money transfer API and how it works - Fincra for Business Blog
  2. Banking API - Modern Treasury
  3. Bank Transfer API - The Ultimate Guide
  4. Bank transfer API | Viva.com Developer Portal
  5. Transfer - A complete bank transfer API - ACH, RTP & FedNow | Plaid
  6. A single API for cross-border banking | Prometeo
  7. Global payment APIs explained | Stripe
  8. What Is a Money Transfer API?
  9. Is there an API to get bank transaction and bank balance? - Stack Overflow
  10. Bank API Integration: Everything You Need To Know - HighRadius
  11. Is your bank ready for the ISO 20022 mandate? - Finzly
  12. SWIFT vs SEPA vs ACH: Choosing the Right Payment Rail for Global Transfers - Kanzum
  13. Swift payments: how it compares to BACS, CHAPS, and SEPA - Currency Cloud
  14. The Stablecoin Era - Squads
  15. International Payment Methods Guide: When to use ACH, SEPA and SWIFT - Telleroo
  16. SWIFT, SEPA, BACS, CHAPS, Faster Payments: What Do These Payment Terms Mean? - Moneff
  17. SWIFT vs SEPA payments - the main differences | Advapay
  18. Enabling domestic instant payments | Swift
  19. EBICS or SWIFT: which one to choose? | Cegid Allmybanks
  20. What bank connectivity protocols are there? - Cobase

Заключение

Современные онлайн-банки взаимодействуют между собой для денежных переводов через сложную экосистему протоколов, API и стандартов. Основные технологии включают SWIFT для международных переводов, SEPA для евро-обозначенных операций в Европе и ACH для внутренних платежей, особенно в США. ISO 20022 emerges как новый стандарт, стремящийся создать взаимозаменяемость между различными платежными системами.

Наличие единого API становится все более распространенной практикой, но не является абсолютным стандартом. Банки используют различные подходы: от прямых соединений через EBICS до интеграции с третьими платформами, такими как Plaid, Prometeo и Stripe. Каждый метод имеет свои преимущества и ограничения в зависимости от типа операций, географии и требований безопасности.

Для эффективной межбанковской интеграции важно учитывать несколько факторов: скорость перевода, стоимость, географический охват, валюту и требования безопасности. Будущее развития этой сферы связано с дальнейшим внедрением мгновенных платежей, расширением использования ISO 20022 и развитием более гибких и безопасных API-интеграций.

Как выбрать наиболее подходящий протокол для международного перевода между банками?В чем основные различия между SWIFT, SEPA и ACH системами перевода?Какие преимущества и недостатки у единого API для межбанковских переводов?Как обеспечить безопасность при межбанковских переводах через API?Какие альтернативные методы взаимодействия банков существуют помимо API?Каковы будущие тенденции развития межбанковских платежных систем?
Спросить у NeuroAgent